照片来自Canva
记得2019年财报发布后，小赢科技创始人、CEO、董事长唐越表示:由于新冠肺炎引发的疫情向海外蔓延，2020年第一季度公司业务将受到不利影响，预计贷款总额将继续下降。
这一次，小赢科技创始人唐越的预言成真了。
小赢科技2010年第一季度财报显示，第一季度，小赢科技营业收入5.29亿元，同比下滑31.9%，归属于股东的净亏损1.963亿元(2770万美元)，相比2019年同期的净收入2.09亿元，净利润暴跌193.78%。此次亏损是小赢科技IPO以来的首次亏损。
除了营收暴跌，小赢科技还面临退市风险。
此前，小赢科技收到了纽交所的提醒函。提示函内容为:因小赢科技美国存托股票(ADS)交易价格低于合规标准；2020年7月1日起，小赢科技将有6个月的时间调整股价至合规标准。
意味着如果小赢科技的股价和平均股价在6个月内没有恢复到1.00美元以上(截至2020年7月2日，小赢科技的股价为0.82美元)，那么纽交所将启动退市程序。风暴来临，小赢科技如何生存？
疫情下，表现明显放缓
小赢科技成立于2014年，是一家以互联网技术和数据为驱动的金融科技公司，致力于为用户提供优质的互联网金融信息服务。旗下拥有小赢理财、小赢在线金、小赢普惠、小赢卡贷等多个品牌。
乘着金融科技的东风，小赢科技成立四年后在美国成功上市。
2018年9月19日，小赢科技在纽约证券交易所上市，股票代码为“XYF”，IPO价格定为9.50美元。当天，小赢科技一度涨到20美元，成为继宜人贷、信托理财、趣店之后，冉冉新的金融科技明星。
好景不长。受疫情和市场监管环境的影响，小赢科技的业绩放缓越来越显著。
2020年第一季度财报显示，平台匹配贷款总额达68.23亿元，比去年同期的96.29亿下降29.1%，比去年第四季度下降23.2%。其中信用贷款金额46.31亿，占全部贷款的67.9%。
营收锐减的悲伤中还是有那么一点点缓解。
赢科技，定期贷款产品平均贷款金额为15745元，较去年第四季度的14611元上涨7.8%。每用户循环贷款产品金额为8582元，比去年第四季度增长3.8%。而且截至3月31日，未偿还贷款余额为143.7亿，与去年12月31日相比，未偿还贷款余额为172.67亿，减少了28.97亿。
众所周知，业绩下滑的直接原因是市场环境的影响。赢科技官方还透露，营收下降的主要原因是为应对新冠肺炎而采取的更严格的风险政策导致交易量减少。处于经济下行周期，叠加疫情等因素，一季度小赢科技贷款贡献下降，放贷规模继续萎缩是必然。
事实上，经济下滑和疫情战线过长的影响直接体现在逾期率的上升上。
疫情期间，各大平台贷款逾期率普遍上升。赢小科技31-90天的贷款逾期率为6.71%，91-180天的贷款逾期率为7.12%，去年同期为3.56%和5.21%，同比分别增长88.48%和36.66%。去年12月底，这个数字是4.05%和5.11%。
从整个金融科技环境来看，疫情期间很多持牌金融机构和金融科技公司都遭受了不同程度的业绩打击。为此，大家都想节衣缩食，开源节流，但效果并不明显。
营业额下降，支出增加，用户活动减少
由于市场环境恶化，今年上半年金融科技平台业绩普遍不佳。然后就是经济不景气，“开源节流”成为金融科技平台的难题。
2020年第一季度，小赢科技的启动及服务费由2019年同期的人民币3.365亿元增长26.2%，至人民币4.249亿元(5990万美元)。官方称，费用的增加主要是由于循环信贷的客户获取成本增加，以及通过合并信托提供的贷款相关的利息支出增加。
此外，小赢科技的一般及行政开支由2019年同期的人民币5，630万元增加24.3%至人民币6，990万元(990万美元)，原因是支付给第三方信托公司的行政开支同比增加。同时，由于疫情爆发后销售和广告费用减少，销售和营销费用从2019年同期的3070万元人民币下降61.5%至1180万元人民币(170万美元)。
可以发现，虽然小赢科技在疫情发生后积极削减了广告、推广等营销费用，但仍然抵挡不住总务及管理费用、启动及服务费用的增加，开源节流难度大是小赢科技一季度扭亏的原因。
当然，某种程度上，用户数量和用户活跃度也反映了小赢科技最近的喜怒哀乐。
用户方面，平台总注册用户数达4260万，累计借款人数达573万，活跃借款人数达42.8万，较2019年第四季度的60.9万下降29.7%。对此，小赢科技创始人解释说:“主要是在评估借款人时采用了更严格的标准，这对降低后期贷款违约率和在2020年下半年市场反弹时增强业绩至关重要。”
除了活跃用户数的下降，产品口碑的下降也是小赢科技面临的第一个挑战。
三大金融***手统计显示，小赢卡投诉平台上的投诉多达万条，黑猫投诉平台上的投诉近5000条。可回收的摇钱花(原小中奖钱包)投诉量在黑猫投诉平台早已超过1000，在欢聚投诉平台超过800。
在影响选择金融科技平台的因素中，大部分用户认为口碑是重要的一项。所以我们经常能看到网络里有人问“这个网贷靠谱吗？”而小赢科技投诉率高，势必会让人误认为产品质量差，影响其服务口碑。
总而言之，成本控制、产品口碑、服务质量都是影响公司收入稳定和可持续发展的重要因素。做得好是竞争的“利器”，做得不好是一道坎。
押注前沿技术
不可否认，人工智能、云计算、区块链等信息技术在金融领域的逐步普及和应用，解决了金融科技平台的核心风控痛点，这也是小赢科技等金融科技平台积极加大科技投入的原因。
近年来，小赢科技结合大数据、深度学习等技术，打造了多个智能商业平台。这一系列科技平台的出现，为其构筑了强大的金融科技“护城河”。
WinSAFE智能风控平台、资产处理平台、资金对接平台，这些基于大数据算法、机器学习、智能推荐算法的智能业务平台，保证了小赢科技能够高效完成秒级审批操作，也大大提高了资产与资金的对接效率，降低了资金成本等...
而且疫情期间，小赢科技推出AI智能客服系统，帮助客户解决账户管理、还款代扣、业务咨询等诸多问题。，降低了人力成本，提高了优质服务的效率。数据显示:今年1-3月，AI智能客服人数近138万，AI回复准确率高达98%，AI服务解决率超过73%。
正如小赢科技总裁程绍勇所说，“过去几个季度，我们不断加大技术在风险框架中的应用，不断获取优质客户，使我们能够成功应对疫情高峰期系统性风险的上升。
显然，科技能力已经成为金融科技公司发展的核心驱动力和竞争力。
在严格的监管政策层出不穷，疫情压力重重的当下，小赢科技通过强化科技能力，回应市场、用户、资本的审视。未来，小赢科技将深化对人工智能、大数据、云计算、区块链等技术和金融的探索，才能借助科技能力保护自己。
文/刘匡微信官方账号，ID:Liu quan 110
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