信用卡逾期不仅会影响个人征信，还会收取利息，而且利率还很高。日利率万分之五，年化利率18.25%。这已经很高了吧？
但如果仅此而已，那就仅此而已。问题是它的计息方式更恐怖。
信用卡的计息方式不仅仅是传说中的“复利”，还有全额罚息，一分一厘的利息。
01滚动利息
爱因斯坦说复利是世界第九大奇迹。
如果用在投资上，这句话很舒服。年化复合收益率18.25%，30年复利后，1万元变成152.8万元，增长近153倍。
股神巴菲特之所以有今天的千亿身家，是因为他能多年保持21.97%的年化复合收益率。
信用卡可以用复利(复利)来计算利息，这样会对需要还利息的高级消费者不友好。
比如这个月的利息额是10000元，产生的利息是152元，那么下个月的利息额就是10152元。
巴菲特是如何靠复利成为全球富豪的？信用卡付过利息的人是怎么变“负”的？
那些支付信用卡利息的人牺牲了他们的未来。
02全额罚息
进一步推高信用卡利息的是“全额罚息”。
意思是，只要没有全额还款，无论是已还部分还是未还部分，都会按照“欠款全额”计算利息。
比如你这个月全额还款10000元。还款当天，因为***不畅，只还了2000元。
原则上银行还欠8000，利息金额也要以此为准。实际上银行还是按照还款一万元支付全额利息。
为了缓解还款压力，信用卡纷纷推出“分期还款”。
这个功能看似让我们每次少付了钱，但每期都有利息。不就是一份“全额罚息”吗？
03利息是一笔一笔算的。
进一步推高信用卡利率的，是一笔一笔的计算利息。
意思是只要没有全额还款，每笔消费都单独计息，利息从消费的第二天(入账日)开始计算。
计息日分为两部分。已偿还部分的利息从入账日起至还款日止；未还部分是从过账日到下次还款的天数。
再次强调这一点:利息从进入之日起计算。
04-3付息之旅。
我们用上面的利息计算方法，看看张三是怎么支付利息的。
张的记账日为每月15日，还款日为每月2日，信用卡日利率为万分之五。
去年老婆让张三做年货。1月16日3000元，1月23日2000元，1月27日1500元。
到2月15日的记账日，张三一共花了6500元。如果张三在3月2日还款日全额还款，就没有利息了。
(1)如果张三在3月2日还了2000元，剩余的4500元在3月13日还。
①已还2000元自首次消费1月16日起至3月2日还款日止，计息天数共47天。
偿还2000元产生的利息=2000*47*0.05%=47元。
②现已还款2000元，首付款3000元，剩余1000元于3月13日归还。
这笔钱的计息日为1月16日至3月13日，共58天。
那么，第一笔未付的1000元的利息=1000*58*0.05%=29元。
③第二笔2000元消费的计息日为1月23日至3月13日，共50天。
其利息=2000*50*0.05%=50元。
④第三笔1500元消费的计息日为1月27日至3月13日，共46天。
其利息=1500*46*0.05%=34.5元。
张的总利息=47+29+50+34.5=160.5元。
10.5元的利息好像不多吧？我们算一下张三欠款的利息，就知道有多少了。
张原来欠银行6500元，后来还了2000元，还欠银行4500元。逾期天数11天，利息160.5元。
那么，张三的年利率=160.5/4500/11*365=118.3%。
这个利率水平，是不是很让人瞠目结舌？
(2)如果张三在3月2日还了4000元，剩下的2500元在3月13日还。
因为张三已经还了4000元，第一次消费3000元，第二次消费2000元的计息天数要分两部分计算。
偿还的1000元计息天数为1月23日至3月2日，共39天；剩余未支付的1000元是从1月23日到3月13日，共50天。
张的利息= 3000 * 47 * 0.05%+(4000-3000)* 39 * 0.05%+(2000-1000)* 50 * 0.05%+1500 * 46 * 0.05% = 149.5元。
此时张三的年利率=149.5/2500/11*365=198.4%。
借款利率翻了近一倍是不是不可思议？但事实就是如此。
写在最后
只要不是全额还款，无论是逾期还是选择“最低还款”，亦或是分期付款，都得支付利息。并且，还有违约金、手续费等费用的存在。
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